Можно ли взять займ с низким кредитным рейтингом
Заём с низким кредитным рейтингом возможен, и это вовсе не приговор для тех, кто хочет получить деньги. Банки уделяют большое внимание этому показателю. Они оценивают не только баллы в БКИ, но и стабильность дохода, место работы, количество действующих кредитов, наличие просрочек и даже могут звонить родственникам для проверки информации. В таких условиях гражданину с испорченной кредитной историей почти невозможно получить одобрение.
Совсем другая ситуация в микрофинансовых организациях. По своей природе МФО создавались как альтернатива банкам, с минимальными требованиями и быстрым решением. Они значительно снижают порог по кредитным баллам и часто готовы одобрить займ даже при наличии старых просрочек или судебных дел.
Основные различия между банками и МФО
| Критерий | Банки | МФО |
|---|---|---|
| Проверка кредитной истории | Строгая, анализ всех кредитов и просрочек | Поверхностная, часто только общий балл |
| Требования к заёмщику | Стабильная работа, доход, поручители | Минимальные, достаточно паспорта |
| Вероятность одобрения при плохом рейтинге | Низкая | Высокая |
Иногда даже после судебного взыскания долга человек может вновь получить займ в той же компании. Например, в Екапуста или Быстроденьги известны случаи, когда заёмщик, выплатив долг через приставов, спустя несколько лет снова получает одобрение.
Получить займ с низким кредитным рейтингом реально. Из десяти МФО хотя бы одна почти наверняка одобрит заявку. Сумма первого займа обычно небольшая — от 500 до 3 000 рублей, но при своевременном погашении лимит можно постепенно увеличить до 100 000–200 000 рублей.
Даже если у заёмщика несколько открытых просрочек, МФО нередко готовы выдать деньги. Главное использовать эту возможность ответственно, возвращать деньги вовремя и постепенно улучшать свой кредитный рейтинг.
Какие бывают уровни кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, отражающий надёжность заёмщика. В России большинство бюро кредитных историй используют шкалу от 1 до 999 баллов, где чем выше значение, тем выше доверие со стороны банков и МФО.
Каждый заёмщик попадает в определённый диапазон, который показывает, насколько велика вероятность одобрения нового займа.
Уровни кредитного рейтинга
| Уровень рейтинга | Баллы | Характеристика | Вероятность одобрения займа |
|---|---|---|---|
| Очень низкий | 1–200 | Частые просрочки, активные долги, судебные решения | Минимальная (до 5%) |
| Низкий | 200–400 | Ранее были задержки, но часть долгов закрыта | Средняя (до 20%) |
| Средний | 400–600 | История не идеальная, но без крупных нарушений | Умеренная (до 50%) |
| Высокий | 600–800 | Надёжный заёмщик, редкие или старые просрочки | Высокая (до 80%) |
| Очень высокий (супер рейтинг) | 800–999 | Без просрочек, активные кредиты закрываются вовремя | Почти гарантированное одобрение |
Если рейтинг ниже 200, вероятность получить займ крайне мала. В этом случае помогают только те МФО, где у заёмщика нет испорченной истории. Можно подавать заявки подряд в разные организации, и возможно хотя бы одна одобрит небольшой займ. После своевременного возврата рейтинговый балл постепенно растёт.
Когда рейтинг находится в диапазоне 200–400, шансы улучшаются. Примерно 20% предложений становятся доступными. Суммы по займам обычно небольшие, но уже можно выбрать несколько вариантов без отказа.
При 400–600 баллах заёмщик считается условно надёжным. Доступны до половины всех займов на рынке, даже если ранее были просрочки или долги, закрытые через приставов.
Если показатель достигает 600–800, это почти как у большинства заёмщиков в России. Банки и МФО охотно выдают кредиты, но важно следить за долговой нагрузкой.
Рейтинг от 800 до 999 — это супер уровень. С таким показателем доступны не только займы, но и банковские продукты с минимальными ставками: кредитные карты, рассрочки, ипотека.
Из-за чего бывает низкий кредитный рейтинг
Низкий кредитный рейтинг формируется не случайно. Он отражает поведение заёмщика по финансовым обязательствам и показывает, насколько ответственно человек обращается с долгами.
Главной причиной снижения рейтинга считаются просрочки по займам и банковским продуктам. Любое нарушение сроков, даже на несколько дней, фиксируется в бюро кредитных историй и снижает общий балл. Причём займы и банковские кредиты имеют одинаковый вес. Информация по обоим типам долгов записывается в БКИ и влияет на общую оценку.
При этом банковские продукты, особенно долгосрочные кредиты и ипотеки, способны существенно улучшать рейтинг, если клиент выплачивает их без нарушений. Долгосрочные займы в МФО тоже могут дать положительный эффект, особенно при регулярных своевременных платежах.
Основные причины снижения кредитного рейтинга
- Просрочки по займам и кредитам.
- Невыплаченные долги, переданные коллекторам или приставам.
- Судебные решения в отношении заёмщика, даже если они не связаны напрямую с кредитами.
- Неуплата алиментов, штрафов или налогов часто попадает в БКИ.
Если человек долгое время формировал положительную кредитную историю, но допустил единичную просрочку, рейтинг снизится незначительно. При систематических нарушениях восстановить баллы быстро не получится. Потребуется время и дисциплинированное выполнение всех обязательств.